כאשר החלטתם לפתוח חשבון בנק, עשו שעורי בית והיכנסו לבנק/סניף אותו בחרתם לאחר שהחלטתם, מהו סוג החשבון הדרוש לכם? (עסקי, פרטי או אחר). מה אתם צריכים או מבקשים מהבנק? (אשראי- מסגרת אשראי בחשבון, הלוואות, חיסכון, השקעות וכד’. דעו מהם הביטחונות שברצונכם להציע לבנק לטובת קבלת אשראי. בואו לבנק שבחרתם רק לאחר שעשיתם ‘מחקר שווקים’ ובדקתם את התנאים והמחירים אותם ניתן לקבל בבנקים שונים. על הלקוח המבקש לפתוח חשבון בנק לדעת כי : – עלות (מחיר) הריבית והעמלות אותם גובים הבנקים מהלקוחות תמורת הפעילות בחשבון, שונה בין בנק לבנק, ניתן ורצוי להתמקח עם פקיד הבנק כדי לקבל הנחות ותנאים משופרים. עליכם לבקש זאת, מי שלא מבקש – לא מקבל, הבנק לא יתנדב להציע לכם מחירים זולים יותר או הנחה בעלות העמלות והריבית אם לא תבקשו זאת. על כן חשוב להשוות את התנאים וההטבות אותם ניתן לקבל בבנקים שונים.
אתם כלקוחות חשובים לבנק יותר מאשר בנק זה או אחר חשוב לכם. הבנקים משקיעים מאמצים וכספים רבים כדי לגייס לקוחות חדשים בדיוק כמו בכל עסק אחר, אם אינך מהסס להשוות מחירים ולדרוש הנחות בכל מקום אחר, אין כל סיבה שלא תדרוש זאת גם מהבנק. כאשר בחרתם את הבנק בו תפתחו את החשבון, דעו כי זכותכם לקבל עותק מהמסמכים עליהם תדרשו לחתום, לקרוא, לבדוק ולהתייעץ על תוכן המסמכים להם אתם מתחייבים בחתימת ידכם.
זכותכם גם לקחת מסמכים אלה עמכם ואינכם חייבים להחליט במקום. זכרו כי מסמכים אלה וההסכמים, עליהם אתם חותמים היום, יחייבו אתכם ברבות הימים. בדיקה ועיון מעמיק יאפשרו לכם להחליט על אלו סעיפים אינכם מוכנים להסכים, או על אלו מסמכים אינכם מוכנים לחתום ! לדוגמה : אם אינכם חייבים – מוטב שלא לחתום על טופס המאשר ביצוע פעולות בהוראה טלפונית. (במקרה של מחלוקת חתימה על טופס כזה, עלולה לעמוד לחובתכם, כאשר מבוצעת פעולה בחשבון שלא בידיעתכם ולא על דעתכם, עשוי הבנק לטעון כי ההוראה לכך נתנה לו טלפונית, לכם יהיה קשה להוכיח שלא כך הדבר.
עדיף בכל מקרה לתת לבנק את ההוראות לביצוע פעולות בחשבון – בכתב ! (חתימה על מסמך בסניף, פקס, דרך רשת האינטרנט וכד’).
כל סיכום או הסכם על הטבות בתעריף, הנחות במחירי הבנק לריבית ועמלות דרשו, תמיד לקבל תיעוד (הסכם בכתב – חתום ומאושר על ידי גורם מוסמך בבנק).
אל ‘תקנו’ הבטחות מסוג : “לא צריך אני כבר מעדכן במחשב” או “מה את/ה לא סומכ/ת עלי?” או “כאן זה בנק! – אתם לא ברחוב” ועוד. כל זאת כי ברירת המחדל של מחשבי הבנק היא לעולם לטובת הבנק ולרעת הלקוח ומטבעה של ברירת מחדל זו להשתנות מפעם לפעם ולעדכן עצמה בתעריף המרבי של הבנק, מבלי להתחשב בסיכומים ובהסכמים שבין הלקוח והבנק. תשובה אופיינית של פקיד הבנק כמו:”מה לעשות זה המחשב”! מוכרת וידועה לכולנו. זכותכם להקליט את שיחתכם עם פקיד הבנק, כמו גם את הסיכומים וההסכמים עליהם סיכמתם ובתנאי שאתם צד לשיחה. (דעו שזכות זו קיימת גם לבנק, אשר לעיתים אף מממש אותה).
מומלץ לשמור, לתייק ולאכסן את כל המסמכים המתקבלים או נשלחים על ידכם מהבנק, זאת כדי שבעת מחלוקת, ניתן יהיה לבדוק ולהוכיח את צדקתכם, כמו כן, כדאי לדעת כי שיחזור מסמכים מהבנק עולה כסף והרבה.
דעו וזכרו כי – הבנק רשאי לחייב את חשבונכם רק בגובה הריבית ותעריפי העמלות על פי ההסכמים והסיכומים שבין הלקוח לבנק. באין הסכמים כאלה, יהיה המפתח לחיוב תעריפון הבנק ובתנאי שהוא כפוף לחוק, לתקנות בנק ישראל ולפרשנות הפסיקה המשפטית. העובדות מלמדות כי הבנק אינו עומד תמיד בדרישות אלה מסיבות ונסיבות שונות וחובתכם לעמוד על המשמר.
גם לבנק יש זכות וחובה להגן על השקעתו (האשראי שניתן לכם), להבטיח ולשמור על זכויותיו בהסכם, מצב כזה מביא לעיתים למחלוקת בפרשנות לזכויות והחובות של הצדדים להסכם. על כן – מומלץ לבדוק את “בריאותו” של ‘חשבונך’ בבנק עם גורם מקצועי, כפי שהנך פונה לרופא לטיפול או מניעה בכל הקשור לבריאותך.
במקרה שלדרישת הבנק לפירעון חוב, ביטול אשראי, פעולות חריגות בחשבון, תביעה, דרישת הבנק למימוש בטחונות וכדומה – אל תתעלמו ואל תיעלמו ! קבלו ייעוץ מקצועי – יש לכם זכויות. חובתכם לעמוד עליהן.